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作者:admin日期:2019-11-15 17:15浏览:

“下半年,本行将积极贯彻金融供给侧改革要求,把数字化转型作为第一经营战略。”这是农业银行在2019年半年度报告中提出的下半年展望。
 
在互联网贷款和资管监管趋严、大型金融机构数字化转型、渠道下沉加速等背景下,金融科技被许多业内人士认为进入“下半场”。
 
其背后的逻辑是,上半场,金融科技公司聚焦To C业务,以移动支付领域竞争为核心,实质从事“引流”助贷、数字资产化,代表是支付宝和微信支付;进入下半场后,金融科技全面转向To B产业互联网业务,蚂蚁、腾讯、京东等互联网巨头皆已进入。
 
“未来两到三年的时间,真正的金融科技的深水区实际上是资产数字化。如何把市场上的资产用数字化模式穿透风险,以及形成大量的资产配置。”今年10月,京东数科CEO陈生强对记者表示。
 
11月13日,金融壹账通在美递交IPO招股书;几乎同时,阿里巴巴在香港交易所提交初步招股文件,募资用途包括继续实施新零售。11月8日,京东数科与福建华通银行签署协议,双方将在零售金融、智能营销、客户运营、票据业务等方面合作。另外,农行与京东数科签署框架合作协议,上线智能托管平台,首周交易量1.038亿元。
 
银行数字化提速
 
银行的数字化经营战略,包括线下营业网点、线上业务两个方面改造,21世纪经济报道记者梳理各银行财报,大型银行2019年以来数字化明显提速。
 
11月8日,工商银行董事长陈四清表示,工行今年在金融科技方面的进展,可以概括为三件大事:成立科技子公司,总部设在雄安;成立金融科技研究院,下辖区块链、5G等多个实验室;发布智慧银行生态系统ECOS,已取得重要的阶段性、标志性成果。
 
工商银行行长谷澍表示,ECOS已经实现支付、融资、理财、投资等金融产品,嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景。
 
中国银行2019年中报称,以手机银行、交易银行、智能柜台为突破口,加快建设数字化银行。例如,遵循集中式与分布式架构并重的技术发展路线,推广“无介质支付”,网络融资创新孵化机制数字沙箱,个人经营贷款全流程线上办理。
 
招行数字化已有效果,该行截至6月末借记卡数字化获客占比提升至25.78%,信用卡数字化获客占比提升至62.65%,App的理财投资销售金额占全部的69.88%。
 
明确提出数字化改造的,是农行。农行表示,“把数字化转型作为第一经营战略。”
 
具体是,在“三农”和县域加快数字化转型,在“惠农e贷”加载支付、理财、电商、扶贫等功能。实现零售业务转型突围,重点从获客留客手段、数字化产品和服务、线上线下渠道协同、金融科技赋能等四方面突破。另外,改造线上融资业务制度流程,优化线上线下一体化运营服务流程,新建适应线上业务特点的风控模式。
 
例如,农行上线并推广智慧信贷管理平台,实现全行570多万对公客户“一户一画像”,上半年企业网银和企业掌银活跃客户数分别新增46.31万户和33.51万户。另外,上线新一代托管营运平台和产品全生命周期管理项目,截至年6月末托管资产规模9.86万亿元,上半年实现托管及其他受托业务佣金收入22.5亿元。另外,农行与京东数科签署框架合作协议,上线智能托管平台,首周交易量1.038亿元。
 
金融科技在银行的着力点,是场景化金融。
 
中国人民银行发布的《金融科技发展规划》中,“拓宽金融服务渠道”一节提到,借助应用程序编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等手段深化跨界合作,在依法合规前提下,将金融业务整合解构和模块封装,支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用,借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式,构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。
 
去年以来,多家银行提出“开放银行”战略,通过API、SDK、H5等技术载体,将银行的各项服务打包成API集市、标准产品、行业解决方案等不同形式,开放给产业中有需求、有场景、有客群的企业客户。
 
在金融科技上半场,场景化主要突破点是互联网消费金融。例如,信用卡是银行零售转型的抓手之一,京东数科发布数据显示,在推出首个互联网消费金融产品“白条”后,京东数科与15家银行合作推出“小白卡”,累积用户申请量超2000万。腾讯金融科技也与广发、兴业、光大和中信等银行发行联名信用卡。蚂蚁花呗则选择与30多家金融机构通过“花呗”等从事消费金融服务。
 
在金融科技下半场,金融机构需要用金融科技的手段让“强金融”属性、“强线下”特征的业务加快数字化进程,实现线上、线下相融合。也即,商业银行的信贷、交易银行、资管、托管等传统业务进行全数字化改造,实现产业链金融场景。
 
陈生强表示,目前,深度金融科技化的金融业务主要集中在弱金融属性和线上领域,如移动支付、互联网理财、P2P等领域,很多强金融属性、强线下特征的业务尚未深度金融科技化,如资产管理、企业融资、小微金融等,这些业务的体量是目前已经金融科技化的业务的数十倍。在金融科技的下半场,上述业务将成为金融机构发展金融科技的重点。
 
他举例称,传统线下模式下,机构投资者要逐家与基金公司办理手续、逐笔下单、逐笔与托管行传递指令,并等待托管行和基金公司的多头交互和确认。经由JT²智管有方与农行托管平台打通,以基金交易及托管业务流程线下转线上为切入点后,机构投资者可自动传递指令给托管行,托管行确认信息自动回传,所有线下流程实现线上化。
 
什么是“下半场”
 
实际上,“下半场”的提法来自于金融科技监管趋势的变化。
 
“资管新规”于2018年4月之后,传统的“刚性兑付+资金池”模式不再符合监管要求,投资者从过去的“期限和收益率”转向“风险与收益”偏好。银行理财产品净值化转型使得收益率波动加大,理财子公司相继设立。
 
这使得各金融科技公司开始转型。
 
11月13日,金融壹账通在美递交IPO招股书,业务模式为向银行、保险、投资等机构提供互联网用户平台、移动银行、智能风控等解决方案。对于其业务模式,金融壹账通称,目前市场上主流SAAS公司的主要收入来源都是来源于老客户的续费和增购,金融壹账通采用基于交易量为主的收入模式。
 
根据奥纬咨询估计,中国金融机构的技术支出市场为1522亿元,预计到2023年将以21.4%的复合年增长率增长至4008亿元。
 
几乎同时,11月13日晚间,阿里巴巴在香港交易所提交初步招股文件,计划新发行5亿股新股,募集资金用途包括继续实施新零售业务,在云计算技术、供应链管理系统和营销系统进行投入。
 
11月8日,京东数科与福建华通银行签署协议,双方将在技术和业务两方面合作。技术方面,在云服务解决方案、基础设施建设、大数据应用、前中后台数字化转型等方面进行一系列新技术探索;业务层面,在零售金融、智能营销、客户运营、票据业务等方面提升用户体验和运营能力。
 
陈生强认为,科技公司应与金融机构重点推进“强金融”属性、“强线下”特征的业务的深度金融科技化,如资产管理、企业融资、小微金融。特别是,资管新规转型压力下,在过去的几年中,相比于支付、信贷等领域,金融机构在资管领域的金融科技应用并不够,只在线上获客、智能投顾等领域有所尝试,而在投资端例如信息采集、风险定价、投资决策和信用中介等核心领域的应用严重不足。
 
他举例称,资产管理全行业有125万亿规模,而互联网理财当前只有10万亿规模,占比不到10%;信贷业务全行业有150万亿规模,而在线信贷当前只有3万亿规模,占比仅2%;即便发展最成熟的移动支付业务也仅占支付清算行业规模的10%。
 
“因此,资管行业从渠道为王进入产品为王、配置为王。”陈生强对记者表示,指数交易中,构建指数策略的效率需要提高。JT²工程可在数据的获取、指数的开发搭建、运营维护、交易指数的回测归因分析等关键环节工程化,量化分析员数据挖掘和准备时间比例由40%-50%降低到20%左右。
 
“金融行业最大的核心实际上是风险议价。”陈生强表示,这需要数据做新的风险定价模型。
 
2019年“双11”期间,蚂蚁金服CEO井贤栋表示,“今年不一样的地方在于,阿里在B端商家端通过金融助力,商家与花呗结合起来”。
 
例如,阿里通过区块链对超过4亿件进口商品的溯源,通过区块链供应链融资,数万小微企业融资完成ABS。京东发布数据也显示,其区块链防伪追溯平台累计超13亿条上链数据,与700余家品牌商合作溯源,包括6万以上SKU、逾600万次售后用户访问查询。
 

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